广场上的人工智能——两个用例

梅根·贾雷尔
阿凡达

梅根在Emerj担任出版运营经理,目前就读于巴黎美国大学,攻读全球传播和国际商业管理学位。

广场上的人工智能

Square是一家金融服务公司目标“以非常规方式建立共同的商业工具,使更多的人可以开始,运行和发展他们的企业”,由推特联合创始人杰克·多西和Jim McKelvey在旧金山成立于2009。报告2020年净收入总额为95亿美元。

Square最初以其读卡器加密狗而闻名,现在已经扩展到为小企业主创建一个业务工具包,包括各种硬件和软件产品和服务,如Square Capital、Square Terminal,以及最近的Square Banking。

在本文中,我们将探讨Square是如何使用人工智能和机器学习的,并分析两个当前的用例:

  • 支付欺诈保护AI:how Square旨在通过分析和监控实时交易并提供各种软件解决方案(如Risk Manager),确保卖家免受欺诈交易的影响。
  • Square资本的小企业贷款:Square如何通过评估违约风险、收入和其他指标,通过其名为Square Capital的服务来确定卖家的资格,从而向可能不符合传统贷款标准的小企业提供贷款。

首先,我们将深入了解Square如何使用机器学习来实现其旨在为卖家增加欺诈保护的各种软件解决方案。

支付欺诈保护AI

作为一项主要服务,Square为小企业主提供支付处理系统和工具。除此之外,Square还优先为其卖家提供风险管理服务,以帮助他们防范欺诈性支付活动。“我们为大量客户提供支付和其他产品及服务,”Square说在其2020年10-K中,“作为风险管理工作的一部分,我们制定了审查和监控这些客户以及我们为他们处理的交易的计划。”

曝光量很大。根据普华永道2020年全球经济犯罪和欺诈调查美国调查结果,在调查的24个月内,美国公司因欺诈而遭受的损失总计达65亿美元。他们还报告说,“美国的欺诈和经济犯罪率仍处于历史最高水平,56%的美国公司参与了调查——远远高于全球47%的总和。”

Square很早就转向了AI。2009年成立后不久,即使数据很少,该公司索赔它以“简单的启发式……加上人工审查”开始其风险管理和欺诈保护程序。随着Square收集数据,他们建立了旨在检测风险和欺诈的机器学习模型。

探测和用人工智能防止欺诈作为开始数字化转型和人工智能工具之路的企业的早期驿站,这是有意义的。人工智能的潜在好处包括:

  • 运用新的和创新的技术来创造更好的客户体验
  • 检测与过去检测到的欺诈类似的可疑行为
  • 识别大型数据集中值得人类研究的潜在欺诈危险信号异常
  • 帮助遏制美国公司每年因欺诈而遭受的财务损失

Square声称使用机器学习算法来监控交易,并创建风险评估,供卖家在交易仪表板中查看,声明这些工具“基于来自支付生态系统的数千个信号构建机器学习模型。”

该公司还解释说,当交易被视为高风险时,他们可能不会自动拒绝,因为他们认为更重要的是向企业主传达风险水平,并支持他们根据对客户的了解做出明智的决策。

以下是一段90秒的短视频,解释Square如何保护企业免受欺诈交易及其可能带来的负面后果:

虽然标准欺诈监控对于已经使用Square处理支付的企业主来说是免费的,但Square也为感兴趣的企业主提供了付费软件解决方案额外的“防止不必要损失的洞察力和功能,”Risk Manager称。与风险经理,Square索赔在最新10-K的第9页,卖家可以深入了解在线支付欺诈模式,并建立自定义警报和规则来检测潜在的欺诈危险信号。

Square在下面3分钟的视频中演示了如何访问和设置风险管理器:

另一项名为Square Secure的服务为企业主提供可疑交易的电子邮件通知。广场解释该服务提供对业务事务的实时监控,同时还识别、审查和报告任何他们怀疑是欺诈的事务。

A 2017年巴伦的文章瑞穗分析师托马斯·麦克罗汉(Thomas McCrohan)强调指出,Square每天在全球处理约300万笔交易,只需手动审查“由于人工智能,欺诈交易不到2000笔”

今天,广场索赔“自2011年以来,通过为卖家管理并赢得纠纷,为卖家节省了3.3亿美元。”

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Square Capital的小企业贷款

许多小企业依靠贷款来实现增长和管理流动性。根据一项汇报根据美国小企业管理局(Small Business Administration, SBA)的数据,38%的美国企业在2020年寻求融资帮助扩张,低于2019年的56%。这为Square提供了一个投资基于人工智能的借贷解决方案的机会,因为该公司对使用其平台的卖家的整体财务状况和专有数据具有独特、深入的视角,这使他们能够做出更明智的决定。

此外,Square Capital的目标是让符合条件的卖家更容易获得他们所需的资金,以促进他们的业务。Square Capital在小企业使用其工具和服务处理付款时监控交易历史,并使用此数据确定小企业是否有资格获得贷款、贷款金额等。

以下是2019年对Square Capital前负责人Jackie Reses的采访短片,她在采访中解释了Square如何评估卖家资格、违约风险和包括还款在内的贷款条款:

Reses强调的一个组成部分是该公司的总体目标,使小企业的借贷过程更方便。她解释说,当卖家被认为符合条件时,他们就可以直接从卖家仪表盘上浏览贷款报价,他们每天都会使用这个工具来处理付款。

广场资本贷款提供示例
Square Capital贷款为符合条件的卖家提供示例。来源:广场

方正索赔2014年5月至2021年3月期间,向全球约46万家小企业提供了超过90亿美元的资金,包括SBA支付保护计划管理的PPP贷款。卖家直接从Square平台收集的资金中偿还贷款,不需要处理和发放单独的贷款还款。

贷款偿还条款考虑了企业所有者的收入——卖方每日销售的固定百分比自动扣除,直到他们的贷款全部偿还。Square表示,“如果销售上升一天,你支付的金额会增加;如果销售缓慢一天,你支付的金额会减少。至少每60天必须偿还初始余额的1/18。”此外,18个月后剩余的任何余额都是由于全部。

在公司2020年95亿美元的净收入中,Square报道在2020年的10-K形式中,订阅和基于服务的收入,包括来自Square Capital的贷款,总计约15亿美元。虽然我们的二次研究未能找到该公司单凭贷款产生的收入的报告,但这部分收入占其2020年总收入的15%左右。

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